Drivewise：美国第三大车险公司Allstate Insurance Co的UBI车险

  Drivewise是美国第三大从事个人险种业务的财险和意外险保险公司——好事达保险公司（Allstate Insurance Co.）推出的一款基于插入式OBD车载安装系统装置的UBI车险产品。Drivewise寓意是聪明的司机通过安全驾驶，每天获得奖励。Drivewise的运营模式主要是通过装置收集驾驶员的行驶数据，针对数据分析驾驶员的驾驶表现，然后计算出分数，最终驾驶员通过你自己分数享受保费优惠。Drivewise插入式设备目前可在美国的47个州购买，该设备暂未提供网上购买渠道，需要联系代理人或者前往代理点购买。购买途径不够便捷，受代理点的限制，一定问题导致产品暂未在美国所有州推广。

  从驾驶员坐在方向盘前开始，车载安装系统便开始收集驾驶行为数据，数据信息包括里程，每天的驾驶时间，急刹车，还有是不是有每小时速度超过80英里。在对收集的数据分析时，单独的一个事件不会对司机的分数有显著影响。举例说明，一次刹车可能是为了尽最大可能避免途中忽然出现的人或动物，避免造成事故等，考虑有上面讲述的情况的发生，单一的突然刹车不可能影响驾驶员分数的评判。然而，一个频繁刹车模式则会某些特定的程度影响驾驶员的成绩评定。

  用户在首次安装插入设备的前六个月内可享受10%的车险保费折扣，后续根据收集到的行驶数据，最高可获得30%的折扣。折扣基于总行驶里程、日行驶时间、急刹车次数以及超过80英里每小时的次数而定。对于车辆年度行驶的里程，Drivewise有具体的细则优惠，年行驶里程在12000英里以下，能够轻松的享受更好的优惠；在12000到15000英里，在驾驶员安全驾驶和多在低风险时间段驾驶的前提下，也能轻松实现一定的优惠；每年15000英里以上，保费的优惠很难；若在18000英里以上，有几率会使该车辆的只能获得最低的保费优惠。Allstate公司的车险优惠主要的影响因素还是来自车辆的年行驶里程，行驶里程高享受的优惠较少，行驶里程低的车辆会享有更多的优惠。

  在移动化应用端火热浪潮的驱使之下，2014年Allstate公司发布了一款名为Drivewise Mobile App，Allstate也因此成为美国首批利用App推出UBI车险的公司。App提供iOS和安卓系统两个版本，在全美50个州以及18岁以上人群均可以不要钱下载使用这款APP。Drivewise APP无需借助插入式设备，直接通过智能手机中的传感设备来采集司机的驾驶速度、里程、加速等信息。

  由于美国市场上的移动保险APP存在互动频率过低问题，客户下载一个移动保险软件后，实际上使用频率很低，因此客户下载APP的热情也不高。GEICO公司未解决互动过低问题，提供用户自主设计GEICO APP页面的服务。而Drivewise Mobile APP则提供的积分奖励活动，通过奖品刺激促使用户较为频繁使用APP，改进保险移动端互动频率过低问题。Drivewise通过采集驾驶信息，根据驾驶数据，给予驾驶者积分奖励。首次下载该APP，就可以获得10,000积分；首次访问积分奖励页面，可奖励5000积分；每周避免超速行驶，奖励500积分；每周避免急刹车，奖励500积分，驾驶者安全驾驶便可获得的更多积分。积分可用于兑换指定品牌的商品，礼品卡，或可以参与抽奖。APP具有分享社交功能，可将自己的数据分享至Facebook，Twitter。此外，积分兑换对非Allstate客户也是免费开放，吸引潜在客户下载使用APP来赚取积分兑换品牌商品，以此来实现扩大客户基础，同时公司依据收集到的非Allstate客户数据来进行精准营销，争取将非Allstate客户转变成Allstate公司的客户。

  Drivewise APP与Drivewise插入式装置都具有收集数据功能，那是否意味着Drivewise APP即将代替Drivewise 插入式装置？从目前来看，Drivewise APP取代插入式装置暂不会发生。从记录采集数据功能上看，Drivewise APP在某些特定的程度上是可替代Drivewise 插入式装置使用，但Allsate公司认为目前使用APP采集数据存在一定的问题，例如采集数据的准确性问题。因此，手机端APP后台数据测评结果主用来分析驾驶员习惯，出具分析报告，反馈给司机进一步探索自己的驾驶行为，同时判断车主是否有资格享受保险折扣，但只是告知车主是不是能够享受折扣，并没有与保费实际挂钩，所以即使最后分数评估很低，也不会提高车险的价格。如果想要实际获得保费折扣，仍需使用官网主推的实体插入式装置。2015年11月APP更新了最新版本，目前安卓APP下载次数在10000-50000之间，iOS版本的用户评分也不高，实际上Drivewise APP的使用率仍相比来说较低。在我国市场上，消费者对于移动APP的热情追捧远高于美国市场。目前国内UBI车险前景广阔，考虑消费者对于移动APP的青睐，国内对于车险移动APP市场可能呈现一个比美国更加旺盛的需求状态。

  注：Allstate Insurance Co.美国好事达保险公司（NYSE：ALL）创建于1931年，公司的总部设在芝加哥，是美国第二大从事个人险种业务的财险和意外险保险公司，第三大车险公司仅次State Farm和GEICO，也位于全美最大的15家人寿保险公司的行列。